Nudges برای مشکلاتی مانند پس انداز بازنشستگی کافی نیست

به عنوان یک مشترک ، شما 10 مقاله هدیه ای برای ارائه هر ماه دارید. هرکسی می تواند آنچه را که به اشتراک می گذارید بخوانید.

به این مقاله بدهید به این مقاله این مقاله را ارائه دهید

پرزیدنت اوباما در سال 2014 یک یادداشت برای ایجاد یک حساب پس انداز جدید پس انداز در یک کارخانه فولادی در West Mifflin ، Pa. ، امضا کرد. اعتبار. کارولین کاستر/آسوشیتدپرس

• 23 فوریه 2016

چرا آمریکایی ها بیشتر برای پیری صرفه جویی نمی کنند؟حتی هنگامی که کارفرمایان آنها قول می دهند با پس انداز خود مطابقت داشته باشند ، کارگران اغلب نتوانند درآمد خود را برای آینده نمک بزنند و به طور غیرقابل توضیح پول را روی میز بگذارند.

روانشناسی پاسخی را ارائه داده است: تعلل. و این یک درمان را پیشنهاد کرده است: به جای اینکه به کارگران انتخاب کنید تا برای 401 (k) ثبت نام کنند ، آنها را به صورت خودکار ثبت نام کنند و به آنها انتخاب کنند.

این سوئیچ منجر به افزایش شدید مشارکت کارگران در برنامه های پس انداز بازنشستگی شده است. این شاید موفق ترین کمک به اصطلاح اقتصاد رفتاری در سیاست های عمومی باشد.

با این حال ، اگرچه توسط سیاست گذاران به عنوان ابزاری قدرتمند جدید در کیت سیاست مورد ستایش قرار می گیرد ، این رویکرد نیز خطر ایجاد می کند. این اعتقاد را ایجاد می کند که ترفندها بر اساس درک روانشناسی افراد می تواند منجر به جامعه ای بسیار بهبود یافته با هزینه اندک یا بدون هزینه برای مالیات دهندگان شود.

الدار شفر ، استاد روانشناسی در پرینستون که متخصص تصمیم گیری و طرفدار برجسته رویکرد رفتاری به اقتصاد است ، گفت: "بینش از اقتصاد رفتاری از دیدگاه تحقیق زیبا است.""اما محبوبیت آن بدون شک از ترکیبی از کمبود بودجه و درماندگی سیاسی ناشی می شود."

با توجه به فلج سیاسی واشنگتن ، جای تعجب نیست که "برهنه" مانند اینها همه عصبانیت در دولت اوباما است که برخی از متخصصان پیشرو در رفتاری را به همراه داشته است. در سال 2009 ، کاخ سفید Cass R. Sunstein را استخدام کرد - یک محقق حقوقی که کتاب "Nudge" را با ریچارد اچ. تالر ، یک اقتصاددان رفتاری نوشت.

در ماه سپتامبر ، تیم علوم اجتماعی و رفتاری دولت اولین گزارش خود را صادر کرد که مزایای بسیاری از استفاده از بینش های رفتاری برای سیاست را نشان می دهد.

اطلاعات بیشتر در مورد تأمین اجتماعی و بازنشستگی

• کسب درآمد پس از بازنشستگی: جمع آوری تأمین اجتماعی هنگام کار می تواند پیچیده باشد. در اینجا موارد کلیدی برای یادآوری آورده شده است.
• یک فقر در فقر بزرگتر: آمریکایی های مسن نیز از طریق همه گیر کرایه نمی کردند. اما روندهای بلند مدت نیز به نفع آنها حرکت نمی کنند.
• هزینه های Medicare: آمریکایی های کم درآمد در Medicare می توانند با پرداخت حق بیمه و سایر هزینه های خود کمک کنند. این نحوه اعمال است.
• ادعای تأمین اجتماعی: آیا به دنبال استفاده بیشتر از این مزایا هستید؟این ابزارهای آنلاین می توانند به شما در تشخیص نیازهای درآمد خود و چه زمانی پرونده کمک کنند.

ارسال پیام های متنی به فارغ التحصیلان دبیرستان کم درآمد در مورد الزامات قبل از تولید برای افزایش نرخ ثبت نام در کالج. ایمیل های نوشته شده ، مشارکت اعضای خدمت سربازی در برنامه پس انداز کارمندان فدرال را افزایش داد. آنها همچنین ثبت نام در برنامه های بیمه درمانی تحت اوباماکار را تقویت کردند.

اما اینجا بررسی واقعیت است: ما هنوز خودمان را از یک دام بازنشستگی بیرون نکرده ایم. حقوق بازنشستگی های تعریف شده سنتی همه در بخش خصوصی ناپدید شده اند ، اما تنها 40 درصد از خانواده های آمریکایی در نیمی از توزیع درآمد دارای هر نوع برنامه پس انداز بازنشستگی هستند. و حتی در بین کسانی که یکی دارند ، به طور متوسط پس انداز آنها فقط 40،000 دلار است.

ثبت نام خودکار در حساب های بازنشستگی به عنوان موفق ترین گنگ است که در مقیاس بزرگ آزمایش شده است. همچنین محدودیت های استراتژی را تأکید می کند.

کاستی های آمریکا جدی است. ایالات متحده عمیق ترین نرخ فقر را در بین کشورهای ثروتمند دارد. از نظر مرگ و میر نوزادان ، چاقی و دیابت در انتهای شمع قرار دارد و بالاترین میزان بارداری نوجوانان را در بین اعضای ثروتمند سازمان همکاری و توسعه اقتصادی ، باشگاه کشورهای پیشرفته صنعتی دارد. میزان مرگ و میر ناشی از مصرف بیش از حد مواد مخدر در بزرگسالان جوان سفید پوست اکنون تقریباً به همان اندازه است که میزان مرگ و میر ناشی از ایدز در اوج خود در اواسط دهه 1990 بود.

بسیار جالب است که بدانید با ایجاد یک ایمیل دقیق تر یا تغییر انتخاب پیش فرض در فرم درخواست ، روشهای امیدوارکننده ای برای بهبود جامعه وجود دارد. اما اگر این سؤال مطرح شود که آیا سیاست گذاران می توانند ارزان قیمت آمریکایی ها را از سرچشمه در مسیری برای سعادت دور کنند ، پاسخ باید نه.

محدودیت های برهنگی در ارزیابی توسط شرکت تحقیقاتی MDRC مجموعه ای از برهنه های رفتاری در نظر گرفته شده برای افزایش پرداخت حمایت از کودکان پدران فقیر از فرزندان خود مورد توجه قرار می گیرد.

در فرانکلین کانتی ، اوهایو ، یادآوری های دقیق سهم والدین غیرمجاز را که از آنها پشتیبانی می کردند ، افزایش داد و از 48. 5 درصد به 51. 5 درصد رسید. در شهر Cuyahoga ، اوهایو ، یادآوری پیام متنی از 47. 3 درصد نرخ پرداخت را به 49. 8 درصد افزایش داد. در هر دو مورد ، محققان مشاهده کردند ، پرداخت ها بسیار اندک بود.

اگر هدف دولت تغییر چشم انداز حمایت از کودک بود - یک سؤال مهم سیاست با توجه به اینکه 25 میلیون کودک با یک والدین مجرد زندگی می کنند - این کافی نخواهد بود.

آزمایش سیاست همیشه مورد استقبال قرار می گیرد. اما به نظر می رسد که رویکرد در این مورد از یک فرض لرزان بهار است: پدران فقیر غیرمجاز می توانند از کودک حمایت کنند اما تصمیم به پرداخت آن نمی گیرند. همانطور که محققان MDRC اظهار داشتند ، "یافته های متوسط نشان می دهد که والدین غیرمجاز هدفمند ممکن است توانایی محدودی برای پرداخت داشته باشند."با این حال ، برخورد با آن ممکن است هزینه های واقعی مالیات دهندگان را هزینه کند.

سایر مداخلات رفتاری به موانع مشابهی رسیده است. یک مطالعه جدید توسط جورج لوونشتاین ، یک اقتصاددان رفتاری و منتقد "Nudges" از دانشگاه Caegie Mellon ، با Cäzilia Loibl از دانشگاه ایالتی اوهایو و دو همکار دیگر ، همچنین نشان می دهد که ترفندهای شناختی فانتزی ممکن است بر غلبه بر مانع اصلی که توسط آن روبرو است ، برطرف شودفقیر: کمبود پول.

آنها چندین تکنیک رفتاری را برای ترغیب آمریکایی های فقیر برای استفاده از حساب های توسعه فردی امتحان کردند ، حساب های پس انداز توسط دولت فدرال با نرخ 2 دلار برای هر 1 دلار پس انداز شده در صدر قرار گرفت. این کاملاً معامله است

اما هیچ چیز کار نکرد. پروفسور لوونشتاین در پایان گفت: "مردم پس انداز نمی کنند زیرا چنین درآمد کمی دارند."

این به معنای اقتصاد رفتاری نیست. این بینش ارزشمند در مورد چگونگی عزیمت انسانهای واقعی از فرضیات روباتیک اکثر اقتصاددانان ارائه می دهد ، که اظهار داشتند که هر فرد منطقی از هر حلقه ای پرش می کند تا در صورت فراتر از هزینه خود ، سود کسب کند.

امیلی اشمیت یک تحلیلگر ارشد تحقیقات علوم اجتماعی در اداره کودکان و خانواده ها در بخش بهداشت و خدمات انسانی است. او آزمایش های پشتیبانی کودک را در اوهایو به همراه ده ها نفر دیگر انجام داد و آزمایش چگونگی بهبود دسترسی مردم به برنامه های دولتی را انجام داد.

وی خاطرنشان کرد: بینش های رفتاری برای اطمینان از دسترسی ضعیف به مزایای موجود برای آنها بسیار مهم است. وی گفت: "موانع غیر عمدی می تواند افرادی را که بیشتر به برنامه ها نیاز دارند ، نشان دهد."

و تعداد بیشتری وجود دارداگر می خواهیم فقر را کم کنیم ، درک بهتر اقدامات فقیر بسیار مهم است.

آزمایشات پروفسور شفر در پرینستون و دیگران نشان داده اند که چگونه فقر خود مردم را به تصمیم گیری های خود مخرب سوق می دهد ، شاید با وادار کردن آنها به توجه به برآورده کردن نیازهای فوری به محرومیت سایر ملاحظات.

پروفسور شفر به من گفت: "فقیر فاقد دو چیز است: پول و آزادی شناختی."

این درک ممکن است به عنوان اصلاحی برای این عقیده که افراد فقیر بیشتر مقصر فقر خود هستند ، عمل کند. و این برای کسانی که استدلال می کنند که نقش دولت باید بیشتر این باشد که وابستگی به حمایت عمومی را در حالی که فقیران را ترغیب می کند تا عمل خود را با هم ، ازدواج ، ازدواج ، شغلی پیدا کند ، یک چالش ایجاد کند.

این می تواند بر روی کسانی که دارای قدرت بر آمریکایی های فقیر - کارفرمایان ، دولت هستند - فقط برای طراحی فرم های درخواست ، ساعات کاری آنها ، سیاست های آنها به گونه ای که محدودیت های فقر را در نظر می گیرد ، تغییر دهدجایی که آنها بزرگترین تفاوت را ایجاد می کنند.

این به سختی یک ناهار ارزان است.

پس انداز بازنشستگی را انجام دهید. دولت کارفرمایان را ترغیب کرده است تا کارمندان خود را در باز کردن حساب پس انداز کنند. اما اگر مشکل بزرگتر باشد چه می شود؟چه می شود اگر کارگران به سادگی نتوانند ارزیابی کنند که امروز برای صرفه جویی در بازارهای مالی آشفته ، چقدر نیاز به صرفه جویی دارند و هنوز هم یک تخم مرغ لانه مناسب 20 ، 30 سال در جاده دارند؟

در چنین حالتی ، پاسخ بهتر-ترسیم از بینش هایی که توسط اقتصاد رفتاری رونمایی شده است-ممکن است جایگزین کردن کلیه یارانه های مالیاتی و سایر مشوق های مربوط به حقوق بازنشستگی به اصطلاح تعریف شده با چیزی باشد که برای بیشتر آمریکایی ها مؤثر باشد.

آقای لوئونشتاین به من گفت: "بزرگترین سهم اقتصاد رفتاری در سیاست های عمومی ، استفاده از این رویکرد ناقص برای پس انداز بازنشستگی و ایجاد آن کمی پایدار است.""نکته منفی این است که اگر ما آن را به اندازه کافی قابل دوام بسازیم ، مردم نمی دانند که مفهوم چقدر ورشکسته است."