بیمه: ابزاری برای محافظت در برابر خطرات زندگی

رویکرد اول ریسک برای برنامه ریزی مالی ممکن است به کاهش پیامدهای مالی وقایع مهم کمک کند

اهمیت داشتن بیمه کافی توسط اکثر آنها به خوبی درک شده است ، اما بسیاری هنوز هم در مورد نحوه برنامه ریزی پوشش خود سؤالاتی دارند. عکس: گتی تصاویر

زندگی خطرات بی شماری را به راه ما می اندازد ، اما چند مورد اصلی وجود دارد که می توانند با بیمه کاهش یابد ، مانند خطرات مربوط به زندگی ، سلامت و ثروت. عدم محافظت در برابر این خطرات عواقب بزرگی برای ما و خانواده های ما دارد.

از این رو ، یک رویکرد ریسک اول در مورد برنامه ریزی های مالی که در ابتدا به دنبال کاهش پیامدهای مالی یک واقعه بزرگ مانند مرگ یا یک بیماری حاد یا مزمن هستیم. استفاده از بیمه برای پوشش تهدیدهای مربوط به زندگی و سلامت محتاطانه است.

همچنین ممکن است از بیمه برای کمک به ساخت تخم لانه استفاده شود ، مشروط بر تعدادی از احتیاط هایی که در اینجا توضیح داده می شود و برنامه ریزی میراث.

آقای گری چوا ، رئیس Bancassurance UOB در سنگاپور ، می گوید اهمیت داشتن پوشش بیمه کافی توسط اکثر آنها به خوبی درک شده است ، اما بسیاری هنوز هم در مورد چگونگی برنامه ریزی پوشش خود سؤالاتی دارند.

"ما معتقدیم که این پاسخ در بررسی نیازها و اهداف شما به طور کامل در مراحل زندگی شما نهفته است. بیمه می تواند اطمینان بیشتری در مورد امروز ، فردا و بعد از آن داشته باشد ، و به شما کمک می کند تا نسبت به همه آنچه برای شما مهم است احساس اطمینان بیشتری کنید."

حفاظت

این واقعاً کارکرد اصلی بیمه است: پرداخت سود به صاحبان بیمه نامه در صورت ریسک در برخی از نقاط در آینده.

چقدر بیمه نیاز دارید؟انجمن بیمه عمر گزارشی در سال 2017 منتشر کرد که به دنبال تعیین کمیت شکاف مرگ و میر و حفاظت از سنگاپور بود. این شکاف کل 893 میلیارد دلار را تعیین کرد و دریافت که در حالی که سنگاپورها برای 80 درصد از نیازهای حفاظت از مرگ و میر تحت پوشش قرار گرفته اند ، تنها 20 درصد از نیازهای حفاظت از بیماری بحرانی آنها (CI) بیمه شده است.

این مطالعه پیگیری یک مطالعه قبلی در سال 2012 است. این نشان داد که شکاف 20 درصدی برای پوشش مرگ و میر از سال 2012 بدون تغییر باقی مانده است و این نشان دهنده افزایش دستمزدها ، پس انداز و پوشش بیمه است. CI یک مؤلفه جدید بود که در مطالعه بعدی اضافه شد.

خانم پائولین لیم ، مدیر اجرایی لیا می گوید: "بیمه CI یکی از مؤلفه های مهم برنامه ریزی مالی طولانی مدت است ، با توجه به افزایش امید به زندگی ، شیوع فزاینده بیماری های مزمن و افزایش هزینه ها ، همه باعث می شود افراد طولانی تر زندگی کنند اما در سلامت فقیرتر زندگی می کنند''

در اینجا قوانین انگشت شست است که در این مطالعه اعمال می شود. برای پوشش مرگ ، به معادل 9 تا 10 برابر درآمد سالانه یک بزرگسال شاغل نیاز دارد. برای CI ، میانگین پوشش مورد نیاز حدود 3. 9 برابر درآمد سالانه شخص است.

شما می توانید شکاف های محافظت شخصی خود را با ماشین حساب های آنلاین لیا در اینجا انجام دهید.

خوشبختانه ، هرگز خرید بیمه آسان تر نبوده است. وب سایت CompareFirst به شما امکان می دهد متغیرهایی مانند سن و نوع بیمه را وارد کنید. برای مدت زمان زندگی ، می تواند پیشنهادات را تا یک میلیون دلار در مجموع اطمینان دهد.

اگر شکاف حفاظت قابل توجهی دارید ، استفاده از تضمین مدت وانیل را با ارزش نقدی در نظر بگیرید زیرا این کار با مقرون به صرفه ترین روش برای خرید محافظت قابل توجهی است.

به عنوان نمونه ، بر اساس داده های موجود در مقایسه ، کمترین حق بیمه سالانه برای یک برنامه زندگی کل برای یک مرد 35 ساله با 500000 دلار در مبلغ بیمه شده از 5،090 دلار شروع می شود ، برای مدت 21 تا 25 سال. با استفاده از پارامترهای مشابه ، حق بیمه سالانه با برنامه زندگی 500000 دلاری 297 دلار است.

برنامه های CI ممکن است به عنوان یک سیاست مستقل یا یک سوار برای یک برنامه پایه خریداری شود. برنامه های اخیر CI در طرح ها و مزایا بسیار بهبود یافته است - به عنوان مثال اجازه می دهد تا چندین مطالب CI ، و یک مزیت بالقوه تا 500 یا 600 درصد از مبلغ اطمینان حاصل شود.

پس انداز و سرمایه گذاری

از محصولات بیمه ای مانند برنامه های بیمه مرتبط با سرمایه گذاری (ILPS) و موقوفات نیز ممکن است برای کمک به افزایش پس انداز استفاده شود. چنین محصولاتی به طور معمول مزایای حداقل مرگ را در بر می گیرد ، بنابراین هدف اصلی سرمایه گذاری است.

ILP ها اساساً صندوق های سرمایه گذاری با بسته بندی بیمه هستند ، جایی که بازده تضمین نمی شود. در ILPS ، شما تصمیم سرمایه گذاری و تخصیص دارایی را می گیرید و نوسانات صندوق های اساسی شفاف است.

موقوفات سیاست های شرکت کننده ای هستند که حق بیمه توسط بیمه گر در صندوق زندگی جمع می شود و به صورت جمعی سرمایه گذاری می شود. یک مکانیسم هموار سازی تضمین می کند که بازده هایی که به سیاست شما تعلق می گیرد حتی در میان نوسانات بازار پایدار است.

با سیاست های PAR ، بازده ها شامل مجموع اجزای تضمین شده و غیر تضمین شده است. مکانیسم هموار سازی ظاهر نوسانات و خطر کم را نشان می دهد. در واقعیت ، وجوه زندگی در معرض خطر است. در محیطی مانند امروزی که بازده اوراق قرضه بسیار کم است ، این خطر وجود دارد که ارزش بلوغ یک موقوفه ممکن است از آنچه در ابتدا نشان داده شده است ، کمبود شود زیرا بودجه در بازده های همیشه سرمایه گذاری مجدد می شود.

برنامه ریزی میراث

محصولات بیمه نیز خود را به برنامه ریزی میراث وام می دهند. این یک ابزار مشترک در بین ارزش خالص بالا است ، اما نه به طور انحصاری. با برنامه ریزی مناسب ، میزان مناسب بیمه می تواند هزینه های زندگی آینده بازماندگان شما را تأمین کند ، بدهی های معوقه را بپردازد و همچنین میراث ترک کند.

آقای چوا می گوید: "ترک میراث چیزی نیست که فقط ثروتمندان به آن نگران هستند. لزوماً در مورد ترک یک وراثت بزرگ نیست. این می تواند به سادگی ترک بدهی خانواده شما یا در موقعیتی از نظر مالی امن باشد. دیگر اطراف نیستند

تعدادی از وسایل نقلیه بیمه ممکن است برای این نیاز مناسب باشند ، از جمله برنامه های تمام زندگی ، تضمین مدت و برنامه های زندگی جهانی (UL). بازار انتخابی از ULS مانند UL سنتی را ارائه می دهد که به نرخ اعتبار برای بازده متکی است. متغیر UL که به یک دارنده سیاست اجازه می دهد دارایی های مالی خود را در این طرح پارک کند. و indexed ul که در آن بازده به شاخص های بازار مرتبط است.

پرداختن به نیازهای حفاظت شما

رویکرد اختصاصی ریسک اول UOB نیازهای مالی مشتری را به عنوان هرمی می داند. پایه هرم به لزوم محافظت از دارایی های شخص می پردازد. میانه نیاز به ساخت دارایی را برطرف می کند. در بالای هرم نیاز به افزایش دارایی ها است.

نیاز به محافظت در پایه هرم ، با دلیل خوبی قرار دارد.

آقای چوا می گوید محافظت مهمترین پایه و اساس برنامه مالی شما است."با حمایت از بیمه ، اطمینان بیشتری وجود دارد که شما و خانواده تان می توانید در صورت بروز یک واقعه غیر منتظره از پریشانی مالی جلوگیری کنید."

UOB به مشتریان کمک می کند تا این نیاز را برطرف کنند ، با استفاده از یک رویکرد Omni-channel که به مشتریان انعطاف پذیری را از نظر نحوه تعامل با بانک می دهد.

یک راه مسیر دیجیتال از طریق برنامه UOB Mighty است. این برنامه دارای ویژگی ای به نام SimpleInsure است که به مشتریان امکان می دهد با چند شیر آب در راه حل های بیمه ثبت نام کنند. یکی از این محصولات موجود در SimpleInsure Prucancer360 است که 100 درصد پرداخت برای کلیه مراحل سرطان تا 100 سالگی را ارائه می دهد.

• کاوشگر بیمه

مشتریانی که تعامل شخصی را ترجیح می دهند ممکن است با بانکدار خود که مجهز به یک ابزار دیجیتالی ، بیمه اکسپلورر است ، در تماس باشند. این ابزار نمای کلی از سیاست های موجود مشتری ، جریان درآمد و هزینه های آنها را ارائه می دهد.

آقای چوا می گوید: "این به مشتریان ما کمک می کند تا کمبودهای حفاظت و پس انداز خود را شناسایی کنند و شبیه سازی کنند که چگونه سیاست های مختلف می تواند به آنها در ایجاد این شکاف ها کمک کند."

نمونه ای از نحوه عملکرد Explorer بیمه:

آن یک حرفه ای 35 ساله است که هیچ وابستگان ندارد. او ماهانه 8000 دلار درآمد دارد و هزینه های ماهانه 5000 دلار را متحمل می شود.

کاوشگر بیمه مشخصات مالی خود را شامل دارایی های مایع و غیرقانونی وی است. ورود و جریان پول نقد ؛و سن بازنشستگی مورد نظر 62. بر اساس ورودی ها ، سیستم توصیه هایی را برای پوشش بیمه ایجاد می کند. اینها شامل پوشش بیماری بحرانی با 384،000 دلار است. پوشش تصادف شخصی با قیمت 96،000 دلار و پوشش بیمه عمر با قیمت 864،000 دلار.

این سیستم همچنین براساس درآمد بازنشستگی مورد نظر خود 3،263 دلار در ماه به مدت 30 سال ، هدف خود را برای گلدان پس انداز بازنشستگی 1. 175 میلیون دلار ایجاد می کند. انتظار زندگی فرض شده 92 است.

Genevieve Cua سردبیر ثروت The Business Times است.

مقاله های دیگر را در سریال "Rethink Your Wealth" در زیر بخوانید.< Pan> آن یک حرفه ای 35 ساله است که هیچ وابسته ای ندارد. او ماهانه 8000 دلار درآمد دارد و هزینه های ماهانه 5000 دلار را متحمل می شود.